Užtikrinti savo finansinė ateitis yra svarbus būdas apsaugoti savo gyvenimo kokybę iki pat vyresnio amžiaus. Žinoma, šiandieninėje ekonomikoje tai lengviau pasakyti nei padaryti – ypač kalbant apie vidutinės klasės pajamas. Jei pradedate planuoti išėjimą į pensiją arba esate pasiruošę pereiti, svarbu žinoti apie spąstus, kurie gali jus nukrypti nuo kurso. Visų pirma, finansų ekspertai teigia, kad norėsite išvengti šių devynių dažniausiai daromų klaidų, jei išeisite iš vidurinės klasės pajamų.
SUSIJĘS: 10 dalykų, kurių turėtumėte nustoti pirkti išėję į pensiją, sako finansų ekspertai .
1 Per anksti išeina į pensiją
Gali kilti pagunda kuo greičiau palikti darbo pasaulį, tačiau ekspertai teigia, kad per anksti išėjus į pensiją gali būti neigiamos įtakos jūsų ilgalaikiams finansams.
Bobas Čitratornas , CPFA, finansų direktorius ir turto planavimo viceprezidentas Supaprastintas turto valdymas , sako, kad prieš nutraukiant ryšius su dabartine įmone svarbu suskaičiuoti skaičius, kad galėtumėte patogiai sudurti galą su galu.
Jis priduria, kad žmonės, kurie anksti išeina į pensiją be plano, pradės išleisti savo pensijų lėšas ir praras sudėtinių palūkanų naudą. „Tai gali priversti juos vėl dirbti vėlesniais metais“, – perspėja jis.
2 Neturi platinimo strategijos
Jei neturite nustatytos paskirstymo strategijos, nežinosite, kiek pinigų galite pasiimti kiekvienais metais, nepritrūkdami pinigų. Kai kurie pensininkai per daug išlaidauja ankstyvoje išėjimo į pensiją stadijoje, todėl vėlesniame gyvenime jie yra dideli ir sausi.
Kai sudarysite savo planą, būtinai atsižvelkite į a ilga gyvenimo trukmė kad senatvėje nekiltų problemų“, – sako Diana Howard , finansų analitikas adresu CouponBirds . „Geriau turėti daugiau nei reikia, palikti artimiesiems ar svarbioms labdaros organizacijoms, nei neužtenka patogiai gyventi vėlesniais metais“, – sako ji. Geriausias gyvenimas.
pamatęs mėlynųjų jajų prasmę
3 Neplanuoja sveikatos priežiūros išlaidų
Daugelis vidurinės klasės pensininkų, planuodami išeiti į pensiją, neatsižvelgia į dideles sveikatos priežiūros išlaidas. Jie taip pat nesuvokia, kiek jų su sveikata susiję poreikiai gali padidėti senstant.
Kai šios išlaidos didėja, galite išleisti savo sunkiai uždirbtas santaupas, jei nesukūrėte tam skirtos pagalvėlės sveikatos sąskaitas . Chitrahorn sako, kad tai „gali smarkiai pakenkti jūsų planui likti pensijoje“.
Nors įstojus į „Medicare“, daugeliui senjorų suteikiama pagrindinė draudimo išmoka, jums gali tekti iš savo kišenės mokėti daugiau, nei mokėjote pagal privatų draudimą dirbant. Apskaičiuojant šias išlaidas iš anksto ir dosniai skyrus skubioms medicinos reikmėms, ilgainiui gali atsipirkti.
SUSIJĘS: 25 geriausių būdų sutaupyti išėjus į pensiją .
4 Proaktyviai neplanuojate mokesčių
Kita dažna klaida, kurią daro žmonės, išeinantys į pensiją iš vidutinės klasės pajamų, yra nepasinaudojimas jiems prieinamomis mokesčių lengvatomis.
„Kiekvienas turėtų turėti tikslą teisiškai sumažinti mokesčių, kuriuos tikimasi mokėti per visą savo gyvenimą, sumą“, – sakoma. Chrisas Urbanas , CFP, RICP, įkūrėjas Atradimo turto planavimas .
3 lazdelės ateityje
'Jei esate pora, turite apsvarstyti kiekvieno sutuoktinio / partnerio socialinio draudimo išmokas kartu su dabartinėmis pajamomis, kad sukurtumėte strategiją, kaip sumažinti mokesčių naštą dabartinei / būsimai išmokai', - tęsia Urbanas. „Pagal Socialinės apsaugos administracijos „kombinuotų pajamų“ apskaičiavimą galėtų būti apmokestinama iki 85 procentų jūsų „Sodros“ pašalpos. Norint užtikrinti, kad būtų užtikrintas kiekvieno sutuoktinio nuo 62 iki 70 metų amžiaus, reikia apgalvotai planuoti ir apsvarstyti kaštų ir naudos santykį. pageidaujamas mokesčių rezultatas“.
Finansų ekspertas priduria, kad be socialinio draudimo ieškinio strategijos, aktyvus mokesčių planavimas taip pat reikėtų atsižvelgti į mokestinę aplinką, kurioje gyvenate, kiek laiko ir toliau gausite pajamas, galimybes ikimokestinį turtą konvertuoti į turtą po mokesčių (pvz., Roth IRA konversijos) ir kt. Konsultacijos su finansų planuotoju gali padėti jums naršyti šiomis temomis su visa reikalinga informacija.
5 Nepakankamas išėjimo į pensiją išlaidų įvertinimas
Taileris Mejeris , CFP, finansų planuotoja ir įkūrėja Pasitraukite į gausą , teigia, kad daugelis viduriniosios klasės pensininkų taip pat neįvertina savo bendrųjų išlaidų išėjus į pensiją. Jis įspėja, kad vėliau tai gali sukelti biudžeto trūkumą.
Tai gali apimti didėjančias nuomos išlaidas, laisvalaikio veiklą, netikėtas ekstremalias situacijas ir kt. „Pensininkai turėtų nuodugniai įvertinti savo numatomas išlaidas ir įtraukti rezervą nenumatytoms aplinkybėms, kad užtikrintų finansinį stabilumą išėjus į pensiją“, – rekomenduoja jis.
6 Socialinio draudimo išmokų vertės pervertinimas
Socialinė apsauga niekada nebuvo skirta pensininkams pragyventi. Tiesą sakant, Socialinės apsaugos administracija apskaičiavo, kad programa turėtų sudaryti maždaug 40 procentų vidutinio darbuotojo buvusio darbo užmokesčio.
Tačiau daugelis žmonių pasitiki socialine apsauga kaip a pagrindinis pajamų šaltinis išėjus į pensiją, rašo „The Motley Fool“. Maždaug 62 procentai pensininkų, gaunančių socialinę apsaugą, teigia, kad tai sudaro mažiausiai pusę jų mėnesinių pajamų, o 34 procentai teigia, kad tai sudaro 90–100 procentų jų mėnesinių pajamų.
„Priklausomai tik nuo socialinės apsaugos, pensininkai gali būti pažeidžiami dėl pašalpų mažinimo ar infliacijos spaudimo, o tai gali kelti pavojų jų finansiniam saugumui“, – sako Meyeris. „Vietoj to, pensininkai turėtų įvairinti savo pajamų šaltinius, papildydami socialinę apsaugą asmeninėmis santaupomis, pensijų išmokomis ir pajamomis iš investicijų, kad pasiektų didesnį finansinį atsparumą.
SUSIJĘS: Pasak finansų ekspertų, 7 biudžeto nukrypimai išėjus į pensiją .
mielų dalykų, kuriuos reikia pasakyti savo vaikinui, kad jis nusišypsotų
7 Netinkamas skolų valdymas
Kita klaida, kurią daro viduriniosios klasės pensininkai, yra netinkamas skolų valdymas, kai pereina į a fiksuotų pajamų . Tai gali būti kredito kortelių skola, studentų paskolos ar hipoteka, o tai gali apriboti ribotas išėjus į pensiją pajamas. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
„Nesugebėjimas išspręsti skolos iki išėjimo į pensiją gali trukdyti finansiniam lankstumui ir laikui bėgant sumažinti pensijų santaupas“, - sako Meyeris. „Pensininkai turėtų teikti pirmenybę skolų grąžinimui prieš išeidami į pensiją, pirmiausia sutelkdami dėmesį į skolą su didelėmis palūkanomis ir vadovaudamiesi apdairiomis skolų valdymo strategijomis, kad sumažintų finansinę naštą išėjus į pensiją.
8 Nepradeda taupyti anksti gyvenime
Howardas sako, kad viena didžiausių klaidų, kurias gali padaryti, yra nepakankamas investavimas į pensiją gyvenime. Taip yra todėl, kad sudėtinės palūkanos yra labai svarbios kuriant lizdo kiaušinį. Jei netaupėte arba netaupėte pakankamai -Geriausias laikas pradėti investuoti į savo ateitį yra dabar.
'Kaip galite greičiau pradėkite taupyti pensijai. Nors tai nėra klaida, kurią galite anuliuoti, jei artėsite prie pensijos, visi, kuriems dar liko nemažai darbo metų, turėtų paisyti šio patarimo', – sako Howardas. . Ji priduria, kad būtinai pasinaudokite bet kokiomis 401 (k) atitikimo programomis, kurias gali pasiūlyti jūsų darbdavys.
9 Naudodami savo 401 (k) ne išėjimo į pensiją išlaidoms
Galiausiai Howardas sako, kad daugelis viduriniosios klasės pensininkų daro klaidą pasitraukdami iš savo pensijų fondų, kad padengtų ne išėjimo į pensiją išlaidas, ir už tai sumokės didžiulius mokesčius.
„Jei pasitrauksite iš 401(k) nesulaukę 59 su puse metų, daugeliu atvejų jums bus taikoma 10 procentų išankstinio platinimo mokesčio bauda. Galite gauti sunkų atšaukimą, kuris gali būti atleistas, bet tai būtų aptarti su darbdavio plano administratoriumi. Natūralu, kad be nuobaudos yra ir dar vienas trūkumas – išėję į pensiją savo sąskaitoje turėsite mažiau pinigų“, – perspėja ji.
„Best Life“ siūlo naujausią finansinę informaciją iš geriausių ekspertų ir naujausias naujienas bei tyrimus, tačiau mūsų turinys nėra skirtas profesionalių patarimų pakaitalui. Kalbant apie pinigus, kuriuos išleidžiate, taupote ar investuojate, visada tiesiogiai pasitarkite su savo finansų patarėju.
Lauren Grėjau Lauren Gray yra Niujorke gyvenanti rašytoja, redaktorė ir konsultantė. Skaityti daugiau
